Povinné ručení dnes nemůže být nižší než krytí 50 milionů korun na majetkové škody a dalších 50 milionů na újmy na zdraví. Platí to od 1. dubna 2024 a změna ovlivnila i způsob, jakým se nabídky pojištění porovnávají.
Samotný výpočet ale není žádná věda. Online kalkulačka si od vás vezme několik údajů o autě a řidiči, projde dostupné nabídky a během chvíle ukáže, kolik by vás pojištění mohlo stát. Nejde přitom jen o jednu cenu. Rozdíly mezi pojišťovnami mohou souviset s limitem krytí, způsobem placení i připojištěním.
Auto pro kalkulačku není jen značka a barva
Na začátku se zadávají údaje o vozidle. Kalkulačka obvykle vystačí se SPZ, podle které si část informací načte sama. Když registrační značku nemáte po ruce, lze údaje vyplnit ručně: značku, model, rok výroby, objem motoru a jeho výkon.
Proč na nich záleží? Jinou sazbu mívá malé městské auto a jinou výkonný vůz s velkým motorem. Roli hraje také stáří vozidla nebo jeho předpokládané využití. Auto používané jen pro běžné soukromé cesty se posuzuje jinak než vůz, který slouží k podnikání, přepravě osob nebo rozvozu zboží.
Kalkulačka se může ptát i na počet kilometrů nebo způsob využívání auta, podle konkrétního formuláře. Vyplatí se odpovídat přesně. Záměrně upravený údaj sice může na obrazovce vykouzlit příjemnější částku, při sjednávání nebo řešení škody však může způsobit zbytečné potíže.
Když zadáváte SPZ, zkontrolujte si po načtení, zda odpovídá skutečně vašemu vozu. U ojetiny se občas vyplatí projít každý detail ručně. Kalkulačka je rychlá, ale nepozná, že jste se překlikli na podobný model.
Řidič rozhoduje stejně jako motor
K ceně auta se přidávají údaje o člověku, který bude smlouvu uzavírat. Minimálně se zadává věk, PSČ bydliště a bezeškodní historie. Mladý řidič z velkého města proto může dostat výrazně jinou nabídku než zkušenější motorista z menší obce, i když oba vlastní stejný vůz.
Největší vliv často mívá právě škodní průběh. Za roky bez nehody se načítá bonus, který může pojistné snížit. Naopak nehoda, za kterou pojišťovna vyplatila škodu, může znamenat malus a vyšší cenu. Zákon přitom ukládá zohlednit škodní průběh nejméně za pět a nejvýše za dvacet let.
To je také důvod, proč se kalkulačka ptá na předchozí pojištění a počet měsíců nebo let bez škody. Údaj nemusíte mít přesně v paměti, hlavně pokud jste během let střídali pojišťovny. Některé kalkulátory nabídnou možnost ověření podle rodného čísla, případně se informace kontrolují v příslušných registrech.
První výsledek proto berte jako orientační nabídku. Finální pojistné se může po ověření bonusu změnit. Někdy jen o malou částku, jindy citelněji, třeba když se v evidenci objeví jiná délka bezeškodní historie, než jste uvedli.
Proč nejlevnější nabídka nemusí být nejlepší
Po vyplnění údajů kalkulačka porovná nabídky více pojišťoven. Nezobrazí pouze jednu částku, ale také způsob placení. Uvidíte roční, pololetní nebo čtvrtletní cenu a můžete si tak snadno spočítat, kolik vás pojištění skutečně vyjde za celý rok.
Časté placení nemusí být nejvýhodnější. Roční úhrada bývá v řadě nabídek levnější než součet čtyř čtvrtletních plateb, i když konkrétní rozdíl záleží na pojišťovně a zvolené smlouvě. Kdo nechce posílat větší částku najednou, může dát přednost splátkám a přijmout mírně vyšší celkovou cenu.
Vedle pojistného sledujte také limity krytí. Zákonné minimum činí 50/50 milionů korun, některé nabídky ale pracují s vyššími limity. Vyšší krytí dává smysl hlavně tehdy, když by při vážné nehodě mohly vzniknout rozsáhlé škody na zdraví nebo majetku. Rozdíl v ceně přitom nemusí být tak velký, jak by člověk čekal.
Kalkulačka může zobrazit i připojištění. Patří sem například pojištění skel, asistence, úrazové pojištění řidiče a posádky nebo ochrana před střetem se zvěří. Neberte automaticky všechno, co formulář nabídne. U staršího auta nemusí dávat smysl drahé připojištění skel, zatímco kvalitní asistence se může hodit i majiteli vozu, který jezdí jen po republice.
Při porovnávání si proto neřaďte nabídky jen podle nejnižší částky. Levnější varianta může mít užší rozsah služeb, nižší limity nebo méně praktické podmínky asistence. Cena je dobrý začátek, ne celý obrázek.
Výpočet trvá pár minut a k ničemu vás nezavazuje
Online výpočet bývá zdarma a nezávazný. Nemusíte kvůli němu obvolávat pojišťovny ani hledat starou smlouvu v šuplíku. Stačí mít po ruce technický průkaz nebo SPZ, základní údaje o sobě a pokud možno také informace o dosavadním pojištění.
Po zadání údajů se dostanete k přehledu nabídek. U každé si projdete cenu, limity, připojištění a interval plateb. Teprve potom se rozhodujete, zda smlouvu uzavřete. Samotné vyplnění kalkulačky vás k žádné nabídce nezavazuje.
Počítejte jen s tím, že konečná částka může projít kontrolou. Pojišťovna ověřuje bonus podle rodného čísla a údajů v registrech, případně si vyžádá doplnění informací. Kalkulátor tedy funguje podobně jako rychlý cenový filtr: ukáže, kde se nabídky pohybují, a upozorní na rozdíly, které by při hledání naslepo snadno unikly.
Mně osobně dává největší smysl použít ho ve chvíli, kdy končí stávající smlouva. Za pár minut si člověk ověří, zda pořád platí přiměřenou částku, nebo už několik let automaticky přeplácí. A právě u povinného ručení se takové tiché zdražování snadno ztratí mezi ostatními výdaji.
