Petr si byl jistý, že má všechno v pořádku. Pojištění auta si sjednal online, první platbu odeslal a pak na celou věc přestal myslet. O několik měsíců později ho při běžné silniční kontrole čekalo nepříjemné překvapení: vozidlo bylo vedené jako nepojištěné. Nešlo o žádnou dramatickou jízdu, žádný alkohol ani rychlost. Jen přehlédnutá platba. Přesto musel řešit pokutu a auto dál nesmělo pokračovat v jízdě.
Právě v tom bývá háček. Povinné ručení není formalita, kterou stačí jednou za čas zkontrolovat v šuplíku. Musí skutečně trvat po celou dobu, kdy je vozidlo provozované. Za jeho sjednání odpovídá provozovatel vozidla, tedy osoba uvedená v registru, a ne vždy řidič, který zrovna sedí za volantem. Když si půjčíte auto bez pojištění, problém se může dotknout obou, ale hlavní finanční odpovědnost míří za provozovatelem.
Za provoz vozidla bez povinného ručení může provozovateli hrozit pokuta až 50 000 korun. Policie může pokutu uložit také přímo na místě, takže kontrola nemusí skončit jen upozorněním a příslibem, že si pojištění večer zařídíte. Výše sankce se odvíjí od konkrétní situace, okolností a posouzení přestupku. Strop je ale dost vysoký na to, aby se vyplatilo pojistku ověřit dřív než při první policejní kontrole.
Policisté navíc mohou zabránit vozidlu v další jízdě. V praxi to znamená, že s autem jednoduše neodjedete, dokud nebude zajištěno, že se na silnici dostane legálně. Někdy může jít o odtažení, jindy o jiné řešení podle okolností kontroly. Jisté je, že cesta na schůzku nebo na dovolenou se tím rychle změní v nepříjemné čekání u krajnice.
Ani tím ale účet nekončí. Za každý den, kdy vozidlo nemá povinné ručení, se hradí České kanceláři pojistitelů příspěvek do garančního fondu. U osobního auta s objemem motoru od 1 351 do 1 850 cm³ činí 61 korun za den. U motoru od 1 851 do 2 500 cm³ jde o 83 korun denně a u objemu nad 2 500 cm³ o 109 korun za každý den bez pojištění. K částce se připočítávají také paušální náklady spojené s uplatněním příspěvku.
Jeden den člověka nezruinuje. Potíž nastává, když se o nepojištěném autě dozví až po několika měsících. U vyššího objemu motoru se denní částka násobí rychleji, než by člověk čekal. Představte si auto odstavené v garáži, které majitel nepoužívá, ale zároveň ho nevyřadí z provozu. Ani tak se povinnost automaticky neztrácí. Pokud vozidlo zůstává registrované a není řádně vyřazené z provozu, může se za něj příspěvek načítat.
Výzva k zaplacení musí provozovateli poskytnout nejméně třicet dní na úhradu. To není důvod dopis ignorovat. Čím déle se věc odkládá, tím větší je riziko dalších nákladů a nepříjemné komunikace. Registrovaný provozovatel má být k zaplacení vyzván nejpozději do jednoho roku od vzniku povinnosti. Dopis proto může přijít s odstupem, i když už si člověk myslí, že je dávná chyba uzavřená.
Největší problém vzniká při nehodě. Když nepojištěný řidič způsobí škodu, poškozený nemá zůstat bez peněz. Česká kancelář pojistitelů může škodu uhradit z garančního systému a potom její náhradu vymáhat po viníkovi nebo provozovateli vozidla. Nejde přitom jen o promáčknutý blatník a rozbité světlo. Do škody může vstoupit léčba, ztráta příjmu, dlouhodobé zdravotní následky, poškozené věci nebo náklady na opravu vozidla.
Běžné povinné ručení má zákonné minimální limity 50 milionů korun na každého poškozeného za újmu na zdraví a 50 milionů korun za majetkovou škodu celkem. Tato čísla ukazují, proč pojištění není jen povinná nálepka v dokumentech. U nehody s vážným zraněním se účet může vyšplhat do částek, na které běžná domácnost nemá žádnou rezervu. Pokuta v řádu desítek tisíc pak vedle toho působí skoro jako vedlejší položka.
Co tedy dělat, když zjistíte, že pojištění zaniklo? Nejdřív si ověřte přesné datum zániku a nejezděte s autem, dokud nebude nové pojištění skutečně sjednané. Nestačí jen vyplnit formulář nebo odeslat poptávku. Potřebujete mít jistotu, od kdy smlouva platí, a také si pohlídat, že první platba dorazila správně. U některých smluv může neuhrazené pojistné pojištění ukončit, aniž by si toho majitel hned všiml.
Jestli auto delší dobu nepoužíváte, řešením není nechat ho stát pod plachtou a doufat, že se nic nestane. Prověřte jeho status a případně ho řádně vyřaďte z provozu podle příslušného postupu. Pozor také na prodej auta: dokud je v registru stále vedený původní provozovatel, může se korespondence i povinnost obracet na něj. Kupní smlouva sama o sobě nemusí vyřešit všechno, pokud se změna nepromítne do evidence.
Krátká kontrola smlouvy, data splatnosti a stavu platby zabere pár minut. Mnohem déle může trvat vysvětlování po nehodě, při které se z obyčejné zapomenuté platby stane závazek na celý život.
