Představte si řidiče, který před šesti lety prodal auto, přestěhoval se do města a začal jezdit tramvají. Teď si pořizuje ojetinu a při sjednávání povinného ručení čeká nepříjemné překvapení: bude se na něj po letech bez auta pohlížet jako na úplného začátečníka? Ne nutně. Přestávka sama o sobě předchozí bezeškodní historii nesmaže.
Povinné ručení se neváže na člověka úplně stejně jako například řidičský průkaz. Pojišťovna při výpočtu ceny sleduje především předchozí škodní průběh, tedy jak dlouho měl klient pojištěné vozidlo a zda během této doby způsobil pojistnou událost. Za roky, kdy žádnou smlouvu neměl, mu sice nový bonus nepřibývá, ale už získané roky se kvůli pauze automaticky nevymažou.
Podle § 16 zákona č. 30/2024 Sb. musí pojišťovna při stanovení pojistného zohlednit předchozí škodní průběh nejméně za pět a nejvýše za dvacet let. Zákon tedy počítá s tím, že řidič může mezi jednotlivými auty nějaký čas žádné vozidlo vlastnit. Rozhodující není samotná mezera, nýbrž to, co se podaří doložit z předchozích smluv a evidence škod.
Co se pojišťovna skutečně dozví
Doba bez povinného ručení se do bezeškodního průběhu nezapočítává. Když někdo jezdil bez nehody deset let a potom byl pět let bez auta, nemůže si k dosavadnímu bonusu přičíst dalších pět let. Pojišťovna uvidí například šest let pojištění bez škody, pak pauzu a následně novou smlouvu. Pauza zůstane pauzou, ne záporným bodem.
Právě tady vzniká časté nedorozumění. Lidé si někdy myslí, že pojišťovna během přerušení „zapomene“ celou historii, nebo naopak že se roky bez auta automaticky promění v další bezeškodní období. Ani jedno neplatí. Předchozí historie může cenu snížit, ale ne za dobu, kdy nebyla uzavřena žádná smlouva.
Pojišťovna si může potřebná data ověřit v evidenci škod vedené Českou kanceláří pojistitelů. Některé pojišťovny při výpočtu vycházejí z celkové doby předchozích smluv a ze škod zaznamenaných za posledních dvacet let. Proto nemusí být starší potvrzení jediným podkladem, který rozhoduje o výsledné ceně. Přesto se vyplatí mít vlastní doklady připravené, zejména když předchozí pojištění probíhalo u více pojišťoven nebo v zahraničí.
Při sjednávání nové smlouvy se obvykle uvádí předchozí pojišťovna, číslo smlouvy, případně registrační značka dřívějšího vozidla a délka pojištění. Údaje by měly odpovídat skutečnosti. Pokud klient uvede delší bezeškodní dobu, než jakou lze ověřit, může pojišťovna sazbu později upravit. Ušetřená částka při uzavření smlouvy by se pak mohla změnit v nedoplatek.
Bývalá pojišťovna musí na žádost vystavit potvrzení o škodním průběhu do patnácti dnů. Dokument obvykle uvádí, jak dlouho smlouva trvala a zda byly evidovány škody, které mají na bonus vliv. Jestliže pojišťovna v České republice skončila, potvrzení vystavuje Česká kancelář pojistitelů. To je užitečné hlavně u starších smluv, jejichž údaje se v běžných zákaznických účtech nemusí zobrazovat.
Dobrý postup je požádat o potvrzení ještě před koupí auta. Člověk pak ví, s jakou historií může při kalkulaci počítat, a nemusí řešit rozdíl mezi orientační cenou na internetu a částkou ve finální smlouvě. Zvlášť výrazný může být u řidiče, který měl před pauzou několik let bez nehod a poté se vrací k pojištění po delší době.
Jak postupovat při návratu k povinnému ručení
Nejdříve si sepište předchozí pojištění: u které pojišťovny bylo sjednané, přibližně od kdy do kdy trvalo a kdy skončilo. Staré smlouvy, dodatky nebo potvrzení o bezeškodním průběhu nevyhazujte. Papírové dokumenty mohou po letech působit jako zapomenuté účtenky v šuplíku, ale při nejasnostech dokážou celý proces urychlit.
Potom požádejte poslední pojišťovnu o potvrzení škodního průběhu. Pokud jste během let střídali více pojišťoven, může být potřeba oslovit každou z nich. U delší historie má smysl zkontrolovat také to, zda se údaje shodují s evidencí. Rozdíl může vzniknout například po změně registrační značky, při převodu vozidla nebo kvůli chybně uvedenému datu ukončení smlouvy.
Při porovnávání nabídek sledujte, zda kalkulátor počítá s převodem dosavadního bonusu a zda po vás bude vyžadovat potvrzení. Pojišťovny mohou mít odlišný způsob započtení historie, přestože vycházejí ze stejného zákonného rámce. Rozdíl v ceně proto nemusí znamenat chybu. Jedna pojišťovna může pracovat s konkrétním počtem měsíců, jiná s celými roky nebo s vlastními pravidly pro zaokrouhlení.
Pozor také na to, kdo byl na původní smlouvě uveden jako pojistník. Bonus se zpravidla posuzuje podle historie pojistníka, ne automaticky podle každého řidiče, který s vozidlem jezdil. Jestliže bylo staré auto napsané na manžela, rodiče nebo zaměstnavatele, nelze bez dalšího předpokládat, že stejnou historii využije jiný člověk při sjednání vlastního pojištění.
Zásadní rozdíl je mezi pauzou bez auta a obdobím, kdy někdo auto měl, ale povinné ručení neměl sjednané. Vozidlo provozované bez platného pojištění může přinést finanční sankce i povinnost uhradit příspěvek za dobu bez pojištění. Takové období se navíc samozřejmě nepočítá jako bezškodní historie. Kdo auto skutečně prodal a pojištění řádně ukončil, řeší úplně jinou situaci než člověk, který vůz ponechal na pozemku a smlouvu pouze přestal platit.
Po uzavření nové smlouvy je dobré ověřit, že pojištění skutečně začalo platit v dohodnutý den. Od 1. října 2024 se v České republice platnost povinného ručení ověřuje online v evidenci. Zelená karta už proto při běžném prokazování pojištění na území Česka není nutná, přesto může být praktické mít její elektronickou podobu uloženou, například pro cestu do zahraničí nebo pro vlastní kontrolu údajů.
Když pojišťovna starší bonus nezohlední, nemusí jít hned o konečné rozhodnutí. Nejprve si vyžádejte vysvětlení, jakou historii eviduje a jaký doklad jí chybí. Doložené potvrzení může cenu změnit, někdy ale až po ruční kontrole pracovníkem. U nejasností kolem starých smluv bývá rychlejší poslat přesné datum jejich začátku a konce než pouze obecné tvrzení, že jste „dlouho jezdili bez nehod“.
Návrat k povinnému ručení po několika letech bez vlastního auta tedy nezačíná od nuly automaticky. Získaný bezeškodní průběh může zůstat použitelný, zatímco samotné roky bez smlouvy se do něj nepřičtou. Nejvíc pomůže přesná historie, včasné potvrzení od bývalé pojišťovny a kontrola toho, na koho bylo původní pojištění skutečně vedeno.
