Malý motor a nízké pojistné. Tak nějak si cenu povinného ručení představuje většina řidičů. Pak ale přijde nabídka, ve které hraje větší roli věk, bydliště nebo bezeškodní průběh než samotné číslo v technickém průkazu.
Já objem motoru vnímám jako první orientační vodítko, ne jako cenovku vytesanou do kamene. Dvě stejně stará auta se stejným motorem mohou mít rozdílné pojistné o tisíce korun. A někdy může být levnější pojištění silnějšího vozu než pojistka malého auta pro mladého řidiče.
Větší objem obvykle znamená vyšší cenu
Pojišťovny objem motoru používají jako jeden z ukazatelů rizika. Vůz s větším motorem bývá výkonnější a může dosahovat vyšší rychlosti. Z pohledu pojišťovny proto často patří do rizikovější kategorie než malé auto určené hlavně do města.
V praxi se ceny rozdělují do objemových pásem. Hranice se mezi pojišťovnami liší, takže motor o několik kubických centimetrů větší nemusí automaticky znamenat výrazný skok. Rozhodující může být až přechod do další sazební skupiny.
Orientační roční pojistné pro rok 2026 vychází u automobilu s motorem do 1 000 cm³ přibližně na 1 800 korun. U objemu 1 500 cm³ se pohybuje zhruba mezi 2 200 a 3 000 korunami, u 1 800 cm³ mezi 2 700 a 4 200 korunami. Motor o objemu 2 500 cm³ už může znamenat přibližně 3 700 až 6 200 korun ročně.
Rozptyl je poměrně široký. Už z něj je vidět, že objem sice cenu posouvá, ale neurčuje ji sám. Stejná kubatura může skončit u různých řidičů na odlišné částce.
Rozdíl může být malý, ale také výrazný
Zajímavé je porovnání modelového ceníku pro stejný profil řidiče. U motoru do 1 000 cm³ vychází jedna nabídka na 818 korun, zatímco u motoru nad 2 500 cm³ na 1 798 korun. Rozdíl činí 980 korun za rok.
To není zanedbatelná částka, ale při měsíčním přepočtu jde přibližně o 82 korun. U dražšího auta, vyšších limitů nebo připojištění se tak může ztratit v celkových nákladech. Kdo vybírá vůz především podle spotřeby a pořizovací ceny, nemusí samotné povinné ručení vnímat jako zásadní překážku.
Jiný modelový výpočet ukazuje větší odstup. Běžná cena pro motor do 1 000 cm³ činí 1 674 korun, pro objem 1 851 až 2 500 cm³ už 4 718 korun a pro motory nad 2 500 cm³ dokonce 6 838 korun. Mezi nejmenším a největším pásmem je rozdíl 5 164 korun ročně.
Právě tady se podle mě láme pohled na kubaturu. U malých a středních motorů může být rozdíl snesitelný. U velkého objemu se sazba někdy odtrhne podstatně víc, zvlášť když se k němu přidá mladý řidič, velké město nebo krátká historie bez škod.
Řidič často přebije motor
Nejvýmluvnější je srovnání stejné Škody Octavia 2.0 s výkonem 110 kW. Devatenáctiletý řidič z Prahy bez bonusu měl v květnu 2026 nabídku na 8 942 korun ročně. Šestašedesátiletý řidič z Holýšova s maximálním bonusem platil za stejný vůz 2 619 korun.
Rozdíl činil 6 323 korun. To je víc než částka, kterou v mnoha případech udělá samotný objem motoru mezi dvěma sousedními kategoriemi.
Mladý řidič je pro pojišťovnu rizikovější hlavně kvůli menší zkušenosti. Praha zase patří mezi oblasti, kde se do výpočtu promítá hustší provoz a vyšší pravděpodobnost škod. Na opačné straně stojí dlouhá bezeškodní historie a bydliště v menším městě.
Bonus dokáže cenu stlačit výrazně. Nejde přitom o slevu, kterou by si člověk vyjednal po telefonu, ale o zohlednění předchozího provozu bez nahlášených škod. Každý rok bez nehody může postupně měnit výchozí pojistné, zatímco zaviněná škoda může přinést opačný efekt.
Když jsem si podobné nabídky porovnával, připadalo mi to trochu jako vážení zavazadel na letišti. Objem motoru je jen jedna taška. Věk, region, bonus, výkon a nastavené limity jsou další zavazadla, která mohou celkovou hmotnost změnit mnohem víc.
Nejde jen o kubíky
Pojišťovna může pracovat také s výkonem motoru, typem vozidla, jeho stářím nebo účelem používání. Jinak může vypadat nabídka pro běžné osobní auto a jinak pro sportovně laděný model, přestože mají podobný objem.
Do výsledné ceny vstupují i limity pojistného plnění. Vyšší limit znamená lepší ochranu při velké škodě, obvykle ale také vyšší pojistné. Rozdíl mezi základní a komfortnější variantou proto nemusí souviset s motorem vůbec.
Svoji roli hraje rovněž způsob placení a zvolená pojišťovna. Roční úhrada může vyjít výhodněji než několik menších plateb, zatímco doplňkové služby cenu zvyšují. Asistenční služby, skla nebo rozšířená ochrana řidiče se do kalkulace promítají odděleně od samotné kubatury.
Průměrné povinné ručení osobních aut zprostředkované v roce 2026 činilo k 26. srpnu 4 408 korun ročně. Takové číslo ale neříká, kolik zaplatí konkrétní majitel. V průměru se potkávají malé vozy s levnou pojistkou, velká auta i výrazně dražší nabídky pro začínající řidiče.
Při výběru auta proto počítám s objemem motoru už před koupí, ale nenechávám ho rozhodovat samotný. U ojetiny si nechám předem spočítat pojištění pro konkrétní model, výkon a svůj profil. Rozdíl mezi dvěma verzemi stejného auta může být překvapivě malý, zatímco změna adresy nebo započtení bonusu s výslednou cenou zahýbá podstatně víc.
