Smlouva o povinném ručení uzavřená přes internet ještě sama o sobě neznamená, že je auto pojištěné.
Od 1. října 2024 se online sjednané povinné ručení považuje za platné až po připsání platby na účet pojišťovny. Nestačí tedy vyplnit formulář, odsouhlasit podmínky a obdržet e-mail s údaji ke smlouvě. Dokud peníze skutečně nedorazí pojišťovně, vozidlo nemá platné pojištění a jízda s ním může znamenat zbytečný problém.
Co si připravit před sjednáním
Internetová kalkulačka obvykle potřebuje základní údaje o vozidle a jeho provozovateli. U auta se zadává především registrační značka, případně VIN, značka a model, objem nebo výkon motoru, rok výroby a způsob využití. Pojišťovna se zároveň ptá na věk řidiče či vlastníka, bydliště a předchozí škodní průběh. Tyto informace ovlivňují výslednou cenu.
Registrační značka je praktická hlavně u vozidel, která už jsou evidovaná. Systém si podle ní často načte část technických údajů a člověk nemusí všechno opisovat z dokladů. U nového nebo dováženého vozidla, které ještě nemá českou registrační značku, se pracuje spíše s VIN a údaji z dokumentace.
Vyplatí se mít po ruce také informace o dosavadním pojištění. Počet let bez nehody může cenu výrazně změnit, ale nepřesný údaj se nemusí vyplatit. Pojišťovna si škodní průběh ověřuje a při nesrovnalosti může požadovat opravu smlouvy nebo upravit pojistné.
Kalkulace ukáže cenu, ne začátek pojištění
Po vyplnění údajů nabídne kalkulačka jednu nebo více variant. Základem je zákonné krytí odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla, přidat lze například pojištění skel, střetu se zvěří, asistenci, úrazové pojištění nebo rozšířené asistenční služby. Rozdíl mezi jednotlivými nabídkami nebývá jen v ceně. Liší se limity, rozsahem pomoci i podmínkami, za kterých pojišťovna plní.
Zákonné minimum činí 50 milionů korun na újmu každého poškozeného a 50 milionů korun na majetkovou škodu všech poškozených. U vážné nehody se přitom škoda nemusí týkat jen opravy jednoho auta. Do částky se může promítnout újma na zdraví, více poškozených vozidel i další majetek. Nejlevnější varianta proto nemusí být rozumnou volbou, zvlášť u častého provozu nebo dražšího automobilu.
Po výběru nabídky se zadávají kontaktní údaje a datum, od kterého má smlouva platit. Právě datum je potřeba kontrolovat stejně pečlivě jako cenu. U registrovaného vozidla nesmí vzniknout jediný den bez pojištění. Neexistuje žádná ochranná lhůta, během níž by šlo mezeru dodatečně bez následků napravit.
Platba rozhoduje o platnosti
Po odeslání objednávky pojišťovna většinou zašle potvrzení, číslo smlouvy a platební údaje. Někdy nabídne okamžitou platbu kartou nebo prostřednictvím bankovní služby, jindy se platí převodem. Z hlediska platnosti je podstatné, kdy je částka připsána na účet pojišťovny, ne kdy člověk platbu zadal ve své bance.
Při běžném bankovním převodu může mezi odesláním a připsáním peněz uplynout určitý čas. Kdo potřebuje pojištění od konkrétního dne, měl by s tím počítat a nenechávat sjednání na poslední chvíli. Bezpečnější bývá způsob platby, u kterého je úhrada zaznamenána okamžitě, případně sjednání s předstihem.
Krátký e-mail s potvrzením tedy není totéž co platné pojištění.
Po přijetí platby pojišťovna předá údaje elektronicky České kanceláři pojistitelů. V České republice pak policie ověřuje pojištění online podle registrační značky. Při silniční kontrole se proto obvykle neřeší, zda řidič vytáhne z přihrádky papírový doklad, ale zda je vozidlo v evidenci vedeno jako pojištěné.
Co platí při registraci a přepisu
Povinné ručení musí být sjednáno ještě před registrací nebo přepisem vozidla. Nestačí plánovat pojištění až na okamžik, kdy člověk přijde na úřad. Bez prokázaného pojištění se registrace ani změna vlastníka neobejde.
Praktický postup je proto jednoduchý: nejprve si připravit údaje k vozidlu, vybrat pojištění, zadat správné datum počátku a zajistit, aby platba dorazila včas. U ojetého auta je třeba navázat nové pojištění na okamžik, kdy končí předchozí smlouva, nebo na den, od něhož za vozidlo odpovídá nový provozovatel. Přesné datum by mělo odpovídat skutečnému převodu a dokumentům k vozidlu.
Od 1. dubna 2024 se tato pravidla řídí zákonem č. 30/2024 Sb. Při prodeji auta nestačí spoléhat na ústní dohodu, že původní majitel pojištění později zruší. Kupující potřebuje vlastní smlouvu a prodávající by měl pohlídat ukončení své pojistky tak, aby v evidenci nevznikl nejasný stav.
Zelená karta zůstává hlavně pro cesty za hranice
Při jízdě v České republice od 1. října 2024 není nutné vozit zelenou kartu v papírové ani elektronické podobě. Pojištění se ověřuje elektronicky podle registrační značky, takže doklad uložený v telefonu už tuzemská kontrola nevyžaduje.
Pro cestu do zahraničí však zelenou kartu potřebujete. Pojišťovna ji obvykle zašle elektronicky, případně ji lze získat v jiné podobě podle jejích možností. Před odjezdem je rozumné zkontrolovat nejen platnost pojištění, ale také to, zda doklad pokrývá země, do kterých míříte. Telefon může selhat, vybít se nebo ztratit signál, takže papírová kopie má při cestě mimo Česko stále své místo.
Kde lidé při online sjednání chybují
Nejčastější problém představuje špatně zadané datum počátku. Druhým bývá překlep v registrační značce nebo VIN, kvůli němuž se údaje nespárují se správným vozidlem. Nepříjemné následky může mít i volba příliš nízkého limitu jen podle ceny a přehlédnutí doplňkových služeb, které řidič považuje za součást základního balíčku.
Po zaplacení je dobré zkontrolovat potvrzení smlouvy, datum počátku, registrační značku, pojistníka i platební stav. U převodu peněz se vyplatí ověřit, že byla použita správná částka a variabilní symbol. Jedna číslice navíc dokáže z rychlého online sjednání udělat několik telefonátů s pojišťovnou.
A právě proto má smysl neřídit se jen částkou v kalkulačce, ale také okamžikem, kdy pojišťovna platbu skutečně přijme a vozidlo se objeví v evidenci pojištěných automobilů.
