Večer začínal úplně obyčejně. Kurýr převzal objednávku, položil tašku na sedadlo spolujezdce a vyrazil přes několik rušných křižovatek. U restaurace se při odbočování lekl cyklisty, strhl volant a lehce narazil do zaparkovaného auta. Nikomu se nic nestalo, škoda ale vznikla. První otázka, která mu vytanula na mysli, nebyla, jak rychle dokončit rozvoz, nýbrž jestli má jeho auto vůbec správně pojištěné.
Právě tady se u části kurýrů objevuje nepříjemné nedorozumění. Pojištění spojené s platformou nebo s jejich vlastní činností není totéž jako povinné ručení konkrétního automobilu. Jakmile kurýr používá auto k rozvozu, musí mít vyřešené pojištění odpovědnosti z provozu tohoto vozidla. Nestačí spoléhat na to, že je nějak pojištěný on sám.
Povinné ručení patří k autu, ne ke kurýrskému účtu
Povinné ručení chrání poškozené osoby v situaci, kdy provozem vozidla vznikne újma na zdraví, usmrcení nebo škoda na majetku. Sjednává se ke konkrétnímu vozidlu. Neváže se na profil kurýra v aplikaci, na jednu objednávku ani na jeho pracovní vztah či spolupráci s platformou.
Od 1. dubna 2024 tuto oblast upravuje zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pro řidiče, který rozváží jídlo vlastním nebo svěřeným autem, z toho plyne praktická povinnost: vozidlo musí mít platné povinné ručení po celou dobu, kdy je registrované.
Neexistuje zákonná ochranná lhůta, během níž by mohl majitel jezdit bez pojištění a teprve později ho doplnit. Po skončení smlouvy tedy nevzniká několikadenní prostor pro vyřízení nové pojistky. Auto bez platného ručení je nepojištěné hned.
To je snadné přehlédnout třeba při změně pojišťovny. Starou smlouvu člověk ukončí, novou si chce sjednat až po výplatě nebo po návratu z dovolené a mezera se objeví dřív, než si jí všimne. U auta používaného na rozvoz přitom nejde jen o administrativní detail. Každá cesta za objednávkou je provozem vozidla na veřejných komunikacích.
Kolik musí povinné ručení krýt
Zákonné minimum činí 50 milionů korun na újmu na zdraví nebo usmrcení každého poškozeného a 50 milionů korun na škody na majetku celkem. Tyto limity nejsou částka, kterou by kurýr dostal vyplacenou při každé nehodě. Jde o nejnižší rozsah, do kterého pojišťovna za splnění podmínek hradí nároky poškozených.
Při drobném ťuknutí do nárazníku se částka může zdát vzdálená. Jinak vypadá situace po nehodě, při níž se zraní více lidí, poškodí několik aut nebo vznikne dlouhodobá újma. Limity se proto nevyplatí vnímat jako formalitu, kterou je potřeba pouze zaškrtnout při sjednávání smlouvy.
Zákonné minimum je hranice, pod kterou se pojištění dostat nesmí. Konkrétní smlouva ale může pracovat s vyššími limity a dalšími podmínkami. Kurýr by měl vědět, jaké vozidlo je pojištěné a zda jeho pojistná smlouva skutečně odpovídá způsobu, jakým auto používá. Při sjednávání nebo změně smlouvy je rozumné popsat pojišťovně realitu bez zkratek: s autem se nejezdí jen soukromě, ale také se rozvážejí objednávky.
Pojištění od Woltu nenahrazuje ručení auta
Wolt může kurýrovi poskytovat nebo zprostředkovávat pojištění vztahující se k jeho činnosti, například úrazové či odpovědnostní pojištění. Takové krytí může řešit jiné situace než povinné ručení. Nenahrazuje však pojištění odpovědnosti z provozu konkrétního automobilu.
Rozdíl je praktický. Úrazové pojištění se může týkat zranění kurýra. Odpovědnostní pojištění může mířit na určitý typ škody způsobené při výkonu činnosti. Povinné ručení řeší odpovědnost provozovatele vozidla za škody způsobené jeho provozem. Jde o odlišné vrstvy, které se nedají slít do jedné pojistky jen proto, že všechny používají slovo „odpovědnost“.
Krátká zkratka tedy zní: pojištění kurýra není automaticky pojištěním jeho auta.
Stejně tak nestačí, že někdo v rodině tvrdí, že vozidlo „má přece pojistku“. Rozhodující je, zda existuje platná smlouva k danému autu a zda ji lze v případě potřeby doložit. U firemního nebo zapůjčeného vozu musí mít kurýr jasno v tom, kdo je jeho provozovatelem a kdo povinné ručení sjednal. Odpovědnost za nepojištěný provoz se totiž neodvíjí od toho, kdo zrovna drží volant při rozvozu.
Co hrozí při jízdě bez pojištění
Provozovatel nepojištěného auta se dopouští přestupku. Pokuta může dosáhnout až 50 000 korun. Policie může navíc vozidlu zabránit v další jízdě, takže rozvoz v tu chvíli nekončí pouze nepříjemným telefonátem s pojišťovnou, ale odtahem nebo jiným zajištěním auta.
Ještě citelnější problém nastane při nehodě. Pokud vozidlo povinné ručení nemá, poškozený nemá k dispozici běžnou pojistnou ochranu z konkrétní smlouvy a náhrada může být následně vymáhána po osobě, která za škodu odpovídá. U nehody s vážným zraněním se částky mohou vyšplhat vysoko nad možnosti běžného rozpočtu kurýra.
Před první jízdou proto dává smysl zkontrolovat několik konkrétních věcí: platnost smlouvy, registrační značku nebo jiné údaje vozidla uvedené v dokumentech, jméno provozovatele a datum, kdy pojištění začalo platit. Stejnou kontrolu je vhodné zopakovat při změně auta, pojišťovny nebo provozovatele. U auta půjčeného od rodiče či partnera by měl kurýr vědět, kdo má povinnost smlouvu udržovat v platnosti.
A pak je tu ještě obyčejná realita rozvozu. Auto se během směny pohybuje v hustém provozu, zastavuje u restaurací, zajíždí do úzkých ulic a často se používá déle než při běžných soukromých cestách. Jedna kontrola dokladů před první směnou zabere pár minut; vysvětlovat po nehodě, proč smlouva skončila minulý týden, zabere podstatně víc času.
