Kolik byste dokázali zaplatit, kdyby po jediné nehodě vznikla škoda za desítky milionů korun?
Většina řidičů si podobnou otázku položí až ve chvíli, kdy stojí u pomačkaného auta, kolem zasahují hasiči a někdo zraněný čeká na převoz do nemocnice. Do té doby působí povinné ručení jako jednoduchá formalita: smlouva, kartička pojištění a každoroční platba. Jenže nehoda se nepočítá na tisíce korun podle ceny opravy vašeho vozu. Do účtu mohou vstoupit zdravotní péče, dlouhodobé odškodnění, ztráta příjmu, poškozený majetek i náklady na zásah záchranných složek.
Od 1. dubna 2024 činí zákonné minimum povinného ručení 50 milionů korun. Dříve bylo minimum 35 milionů. Vyšší hranice odpovídá tomu, že odškodnění i ceny služeb v průběhu let rostou, přesto nemusí být ani padesát milionů v každé situaci dostatečná rezerva.
Co se do limitu skutečně počítá
Číslo uvedené ve smlouvě není částka, kterou má pojišťovna vyplatit každému poškozenému zvlášť bez ohledu na okolnosti. U újmy na zdraví se limit vztahuje na každého poškozeného. U majetkové škody je však 50 milionů korun společným limitem pro všechny poškozené.
Představme si řidiče, který na dálnici nedobrzdí a způsobí řetězovou nehodu. Poškozených vozidel může být několik, ale stejně tak mohou vzniknout škody na svodidlech, dopravním zařízení nebo převáženém nákladu. Celková majetková škoda se pak posuzuje v rámci jednoho společného limitu, nikoli tak, že by každý poškozený dostal vlastní samostatných 50 milionů korun.
U újmy na zdraví se zase neřeší jen první účet z nemocnice. Do limitu se započítávají také náklady zdravotních služeb, regresní náhrady a zásah hasičů. Zranění může přinést dlouhé léčení, rehabilitaci, náhradu za ztrátu výdělku nebo pravidelné platby člověku, který kvůli následkům nehody nemůže žít a pracovat jako dříve.
Právě dlouhodobost bývá zrádná. Újma na zdraví dosahovala podle dostupných údajů už v roce 2020 v průměru téměř 380 000 korun, přičemž některé případy jsou násobně vyšší. U těžkého zranění se náklady nemusí uzavřít jednorázovým odškodněním. Mohou vznikat po desítky let.
Člověk si často představí nejhorší možný scénář jako luxusní automobil za několik milionů. Ten ale nemusí být nejdražší částí nehody. Mnohem vyšší účet může vzniknout ve chvíli, kdy je poškozený člověk dlouhodobě odkázán na péči druhých nebo ztratí možnost vykonávat své původní povolání. Čísla v pojistné smlouvě pak přestávají být abstraktní.
Vybavuji si, jak snadno se při běžném rozhovoru o pojištění stočí pozornost k ceně ročního pojistného. Rozdíl mezi základní a vyšší variantou vypadá na první pohled jako drobný příplatek, zatímco samotný limit působí skoro jako vzdálená matematika. Poměr se ale obrátí ve chvíli, kdy škoda překročí sjednanou hranici.
Kdy může nízký limit ohrozit vlastní majetek
Jestliže nároky poškozených přesáhnou sjednaný limit, pojistné plnění se každému krátí poměrně. Pojišťovna tedy nehradí všechny oprávněné nároky v plné výši jen proto, že se více poškozených ocitlo u jedné nehody. Peníze se rozdělí podle stanovených nároků a limitu, který byl ve smlouvě sjednán.
Část škody nad tento limit z povinného ručení kryta není. Poškozený ji přitom může požadovat přímo po viníkovi. Nejde o teoretickou nepříjemnost, která skončí jedním dopisem. Může následovat dlouhodobé splácení, zabavení části příjmu nebo prodej majetku. Problém se může týkat i řidiče, který jinak žije střídmě, nemá drahé auto a nejezdí agresivně. K nehodě stačí krátká nepozornost, špatný odhad nebo náhlá změna situace na silnici.
Vyšší limit funguje jako ochranná zeď mezi způsobenou škodou a osobním majetkem řidiče. Neznamená, že se člověk zbavuje odpovědnosti za nehodu. Znamená, že si předem vytváří větší prostor, aby se případné nároky vyřešily z pojištění a nesahaly tak snadno na jeho úspory, nemovitost nebo budoucí příjmy.
Smysl má taková ochrana i u řidičů, kteří usedají za volant jen občas. Menší počet kilometrů sice může znamenat méně příležitostí k nehodě, ne však menší účet, pokud k ní dojde. Stejně tak nezáleží pouze na tom, zda člověk řídí starší hatchback nebo nové SUV. Povinné ručení se vztahuje k odpovědnosti za škodu, kterou provozem vozidla způsobí, nikoli k cenovce vlastního auta.
Při výběru se proto vyplatí nesledovat jen nejnižší cenu smlouvy. Důležité je ověřit si výši limitu pro újmu na zdraví a majetkovou škodu, protože jejich fungování není stejné. Pozornost si zaslouží také rozsah připojištění, případná asistence a podmínky konkrétního produktu. Samotná částka na nabídce ještě neříká všechno, ale u povinného ručení je právě limit jedním z prvních údajů, které mají smysl porovnat.
Zákonné minimum poskytuje základní ochranu, nikoli osobní garanci, že žádná nehoda nezasáhne rodinný rozpočet. Vysoké limity kupují především čas a odstup od finančních následků. Když se na silnici všechno seběhne během několika vteřin, bývá právě tenhle odstup cennější než snaha ušetřit na pojistném částku, která se ztratí v běžných ročních výdajích.
