Kolik by vám pojišťovna skutečně zaplatila, kdybyste dnes na mokré silnici způsobili nehodu se zraněním a několika poškozenými auty?
Na první pohled se povinné ručení vybírá snadno. Do srovnávače zadáte registrační značku, během chvíle se objeví několik částek a nejnižší nabídka vypadá jako jasný vítěz. Jenže rozdíl mezi levnou a rozumnou smlouvou se ukáže až ve chvíli, kdy už není prostor něco napravovat. Tehdy nerozhoduje pár stovek ušetřených při sjednání, ale výše limitů, rozsah asistence a to, zda pojišťovna správně započítala váš bezeškodní průběh.
Nabídka za pár korun může být jen optický trik
Od 1. dubna 2024 platí pro osobní auta zákonné minimum 50 milionů korun na škody na zdraví a 50 milionů korun na škody na majetku. Nabídky s limity 35/35 milionů korun už neodpovídají současnému minimu, přesto se s podobným označením můžete při hledání stále setkat ve starších materiálech nebo neaktualizovaných kalkulacích.
Vyšší limit nemusí znamenat dramatický skok v ceně. U vážné nehody však může být rozdíl mezi dostatečným krytím a částkou, kterou budete muset doplácet sami, obrovský. Škoda na zdraví se navíc nemusí týkat jen okamžité léčby. Může zahrnovat dlouhodobé následky, výpadek příjmu nebo náklady spojené s péčí o poškozeného.
Při srovnání si proto nejdřív nastavte stejný limit u všech pojišťoven. Teprve potom má smysl porovnávat cenu. Jinak snadno vyberete levnější produkt jen proto, že nabízí menší ochranu.
Bonus není drobnost, ale největší proměnná v ceně
Dva lidé se stejným autem mohou dostat odlišnou nabídku. Rozhoduje věk, bydliště, výkon vozu, způsob používání i škodní průběh. Právě bonus za jízdu bez nehod přitom dokáže výslednou cenu výrazně změnit.
Pojišťovna musí při stanovení ceny zohlednit škodní průběh za nejméně pět a nejvýše dvacet let. To ale neznamená, že každá nabídka automaticky započítá celou historii řidiče. Při změně pojišťovny si zkontrolujte, kolik let bez nehody nový poskytovatel uzná a zda nepožaduje doložení údajů jiným způsobem.
Modelové ceny k 5. lednu 2026 ukázaly, jak široké rozpětí může vzniknout i u běžně srovnávaných nabídek. ČPP začínala na 1 698 korunách za rok, ČSOB na 1 763 korunách, Generali na 1 874 korunách a UNIQA na 3 113 korunách. Jde o modelové částky, nikoli univerzální ceník pro každého řidiče. U konkrétní osoby se výsledek může změnit během několika kliknutí.
Ještě výraznější rozdíl vznikl u stejného modelového řidiče bez bonusu. Nejlevnější nabídka ČPP činila 4 056 korun ročně, zatímco Direct vyšel na 6 190 korun a UNIQA na 7 269 korun. Rozdíl mezi nabídkami tak dosáhl až 3 213 korun za rok. To už není částka, kterou by dávalo smysl přehlédnout jen kvůli věrnosti jedné značce.
Asistence se projeví ve chvíli, kdy auto zůstane stát
Povinné ručení se obvykle řeší v klidu doma, ale jeho kvalitu prověří spíš rozbitá pneumatika na dálnici nebo porucha cestou z dovolené. U každé nabídky proto otevřete část věnovanou asistenci. Nestačí zkontrolovat, zda ji smlouva obsahuje.
Porovnejte konkrétní limity odtahu v České republice a v zahraničí. Některé produkty nabídnou slušnou pomoc doma, ale při cestě za hranice mají nižší limit nebo méně rozsáhlé služby. Důležitá může být také doprava posádky, pomoc při nehodě, vyproštění vozu nebo zajištění ubytování, pokud oprava zabere více času.
Samostatnou pozornost si zaslouží náhradní vozidlo. Zjistěte, při jaké události na něj vzniká nárok, na kolik dní ho pojišťovna poskytne a zda se služba vztahuje jen na nehodu, nebo také na poruchu. Podobně praktické je připojištění skel. Prasklina od kamínku vypadá jako malý problém, dokud se neobjeví na čelním skle moderního auta s kamerami a senzory.
Právě tady se rozhoduje, zda je levnější pojistka skutečně levnější. Osobně bych raději o pár stovek ročně připlatil za použitelný odtah než po půlnoci na rakouské dálnici zjišťoval, že smlouva pokrývá jen zlomek potřebné částky.
Elektrokoloběžka už nemusí být mimo povinné ručení
Při výběru pojištění se nezaměřujte jen na auto. Od 1. dubna 2024 se povinnost týká také některých elektrokoloběžek. Jde o stroje s konstrukční rychlostí nad 25 kilometrů za hodinu, případně o koloběžky s hmotností nad 25 kilogramů a rychlostí vyšší než 14 kilometrů za hodinu.
Majitelé těchto modelů by si měli ověřit, zda jejich vozidlo do povinnosti spadá a jakým způsobem pojištění sjednat. U elektrokoloběžek se navíc vyplatí věnovat pozornost tomu, zda produkt řeší škody způsobené při běžném používání, případně zda se vztahuje na konkrétní typ a parametry stroje.
Srovnávejte stejné podmínky, ne jen částky pod sebou
Nejpřesnější postup je prostý: u všech nabídek ponechte stejný limit, stejné údaje o řidiči a vozidle a stejný rozsah připojištění. Pak si vedle ceny vypište, jak pojišťovna pracuje s bonusem, jaké nabízí odtahy v Česku a zahraničí, zda poskytne náhradní auto a co přesně kryje u skel.
Pozor si dejte také na spoluúčast a výluky. Nízká cena může souviset s omezeným rozsahem služeb, nikoli s mimořádně výhodnou sazbou. U smlouvy si zkontrolujte i způsob výpovědi, datum výročí a podmínky změny pojišťovny. Ne každá nabídka, která v kalkulaci vypadá nejlépe, zůstane stejně výhodná po přidání potřebných služeb.
Povinné ručení není produkt, který by měl vyhrát jen na prvním řádku tabulky. Nejlevnější varianta může být správnou volbou pro konkrétního řidiče, ale až poté, co má stejné limity a srovnatelnou asistenci jako ostatní nabídky. Jinak neporovnáváte ceny pojištění, nýbrž různé úrovně ochrany.
