Musíte mít povinné ručení i na třetí auto v rodině, když s ním skoro nejezdíte a stojí většinu roku v garáži? Ano. Od 1. dubna 2024 se pravidla zpřesnila: každé registrované auto musí být pojištěné po celou dobu registrace. Nezáleží přitom na tom, jestli jde o první, druhé, nebo třetí vůz v domácnosti.
To ale neznamená, že vám pojišťovna automaticky přidá zvláštní příplatek jen proto, že už máte dvě auta. Cena se počítá podle konkrétní situace. Rozhoduje typ vozidla, jeho provozovatel, řidiči i dosavadní škodní průběh.
Auto v garáži není auto bez povinnosti
Představte si typickou rodinu: jeden vůz na každodenní dojíždění, druhý používá partnerka a třetí auto zůstává jako záložní, případně slouží dětem o víkendu. Právě u takového auta lidé často řeší, zda lze pojištění na několik měsíců vypnout. Pokud však zůstává registrované, povinné ručení musí pokračovat.
Rozhodující není, kolik kilometrů za rok najedete, ale zda je vozidlo stále vedené v registru. Povinné ručení se vztahuje na každé registrované auto po celou dobu registrace. Třetí vůz tedy nemá žádnou zákonnou výjimku jen proto, že je rodinný, málo používaný nebo většinu času stojí pod střechou.
Jestli auto opravdu nechcete provozovat, samotné odstavení na pozemku nestačí. Z hlediska pojištění se nic nemění, dokud zůstává registrované. Praktické řešení proto závisí na tom, zda má vůz dál zůstat připravený k provozu, nebo zda ho chcete z registru skutečně vyřadit. U krátkodobě nevyužívaného auta se vyplatí nejdřív ověřit postup u pojišťovny a úřadu, ne jen odložit platbu pojistného.
Jedna smlouva může pokrýt celou rodinnou garáž
Tři auta nemusí nutně znamenat tři úplně oddělené smlouvy. Jednou smlouvou lze pojistit více vozidel, pokud mají stejného vlastníka nebo stejného provozovatele. Zákon přitom nestanovuje maximální počet aut, která lze takto zahrnout.
To může být pohodlnější hlavně při správě termínů, změn údajů a plateb. Místo hledání tří různých dokumentů řešíte pojištění společně. Pojišťovna ale bude stále posuzovat každé vozidlo zvlášť. Jinou sazbu může mít malé městské auto, jinou silné SUV a jinou obytný vůz, i když jsou napsané na stejného člověka.
Pozor na rozdíl mezi vlastníkem a provozovatelem. Ne vždy jde o tutéž osobu. Vlastník auto právně vlastní, zatímco provozovatel je člověk, který odpovídá za jeho běžné provozování. Při sjednávání proto zkontrolujte, kdo je u jednotlivých vozidel uvedený. Právě tento údaj může ovlivnit nejen administrativu, ale také započtení škodní historie.
Na papíře to vypadá jako drobnost, v rodinné garáži se ale podobné detaily snadno zamotají. Jedno auto může být psané na manželku, druhé na manžela a třetí na firmu nebo dospělé dítě. V takové sestavě už není rozumné předpokládat, že se všechny smlouvy automaticky chovají stejně.
Bonus se nepřelévá mezi všemi členy rodiny
Nejčastější nedorozumění se týká bonusu. Když má jeden z partnerů dlouhou historii bez nehod, neznamená to automaticky, že stejnou slevu získá i druhý partner nebo dítě. Bonus se standardně váže na pojistníka nebo na sjednaného provozovatele, nikoli na celou rodinu jako jeden společný celek.
Máte-li tedy dvě auta napsaná na jednoho pojistníka a třetí provozuje jiný člen domácnosti, pojišťovna nemusí jeho historii posuzovat stejně. Záleží na konkrétním nastavení smlouvy a pravidlech dané pojišťovny. Vyplatí se proto při sjednání říct otevřeně, kdo bude jednotlivá auta provozovat, místo spoléhání na to, že rodinný vztah všechno propojí.
Pojišťovna musí při výpočtu ceny zohlednit škodní průběh nejméně za pět a nejvýše za dvacet let. Nejde tedy jen o aktuální rok. Pokud někdo v minulosti způsobil škodu, může se to do ceny promítnout; stejně tak se může projevit delší období bez nehod.
U třetího auta se proto vyplatí porovnat cenu samostatné smlouvy s možností přidání k existujícímu pojištění. Někdy bude výhodnější využít historii zkušeného provozovatele, jindy rozhodne věk řidiče, výkon motoru nebo způsob používání vozu. Pojistné se nedá spolehlivě odhadnout jen podle pořadí auta v domácnosti.
Za třetí vůz zákon zvláštní příplatek nezná
Žádný zákonný příplatek za třetí auto neexistuje. Pojišťovna nemůže cenu zdůvodnit jednoduše tím, že jde o třetí vozidlo v rodině. Sazbu určuje podle konkrétního auta, jeho provozovatele, řidičů a škodního průběhu.
To ovšem neznamená, že třetí smlouva bude stejně levná jako první dvě. Třetí vůz může mít například větší motor, vyšší hodnotu, odlišný účel používání nebo provozovatele s kratší pojistnou historií. V takovém případě cena vzroste kvůli těmto vlastnostem, nikoli kvůli samotnému pořadí auta.
Při porovnávání nabídek se nedívejte pouze na výslednou částku. Zkontrolujte také rozsah pojištění a limity. Zákonné minimum činí 50 milionů korun na každého poškozeného při újmě na zdraví a 50 milionů korun celkem při škodě na majetku. U běžného rodinného auta jde o základ, od kterého se nabídky odvíjejí.
Rozdíl mezi nejlevnější a rozumně nastavenou variantou nemusí být jen v ceně. Vyšší limit může hrát roli při vážné nehodě, zvlášť když je poškozených více nebo vznikne rozsáhlá škoda. U třetího auta, které řídí méně zkušený člen rodiny, má smysl věnovat pozornost i tomu, kdo bude uvedený jako provozovatel.
Co před sjednáním zkontrolovat
Nejdřív si u každého auta sepište vlastníka, provozovatele a předpokládané řidiče. Potom ověřte, jaký bonus se k danému člověku váže a zda lze všechna vozidla zahrnout pod jednu smlouvu. Pojišťovně zároveň sdělte skutečný způsob používání auta. Záložní vůz, který občas řídí dospívající dítě, není z pohledu rizika totéž jako auto používané jen jedním zkušeným řidičem.
Pohlídejte si také návaznost pojištění při koupi nebo přepisu vozidla. Registrované auto nesmí zůstat bez povinného ručení jen proto, že se v rodině mění vlastník nebo provozovatel. U tří vozů už se termíny snadno rozjedou a člověk může mít pocit, že jednu platbu vyřešil za všechny.
Třetí auto tedy pojištění potřebuje stejně jako první dvě. Nemusíte se ale bát automatické sankce za jeho pořadí. Rozhodující bude, komu vůz patří, kdo ho provozuje, jakou má historii a jaké parametry přináší do výpočtu pojistného.
