Když po nehodě konečně odložíte telefon a sepíšete poslední údaje pro pojišťovnu, může přijít další otázka: Má vůbec smysl u ní zůstávat? Možná vám nevyhovuje řešení škody, komunikace likvidátora nebo výše budoucího pojistného. Sednete si k počítači, napíšete výpověď a odešlete ji. Tím ale povinné ručení ještě nekončí.
Po pojistné události existuje zvláštní možnost, jak smlouvu ukončit. Má však pevně stanovený časový limit i výpovědní dobu. Kdo si jejich význam splete, může zůstat bez pojištění, nebo naopak počítat s koncem smlouvy mnohem dřív, než skutečně nastane.
Tři měsíce od oznámení, ne od samotné nehody
Podle § 2805 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. může pojistník povinné ručení vypovědět do tří měsíců od oznámení vzniku pojistné události. Rozhodující tedy není automaticky datum nehody. Lhůta se odvíjí od okamžiku, kdy byla pojistná událost oznámena pojišťovně.
To může být v praxi podstatný rozdíl. K nehodě dojde například v sobotu večer, ale pojišťovně ji oznámíte až v pondělí. Pro posouzení této možnosti se pak pracuje s oznámením, nikoli jen s datem, které je uvedeno v policejním záznamu nebo ve formuláři o nehodě.
Výpověď musí pojišťovna obdržet ještě v rámci tříměsíční lhůty. Nestačí spoléhat na to, že jste ji poslední den lhůty pouze napsali nebo odeslali, pokud se k pojišťovně dostane později. Praktické je proto ponechat si potvrzení o doručení a podat výpověď s časovou rezervou. U podobných dokumentů se vyplatí být o krok pečlivější, i když člověk po nehodě obvykle myslí spíš na opravu auta než na kalendář.
Stejné právo má za těchto podmínek také pojišťovna. I ona může smlouvu po pojistné události vypovědět do tří měsíců od oznámení jejího vzniku. Dopis od pojišťovny proto není důvod odkládat stranou s představou, že jde jen o běžnou administrativu.
Výpověď neukončí smlouvu dnem odeslání
Nejčastější omyl se týká okamžiku, kdy pojištění zanikne. Pojištěný odešle výpověď a předpokládá, že od toho dne už smlouva neběží. Tak to není.
Výpovědní doba trvá jeden měsíc a začíná běžet dnem, kdy výpověď dojde pojišťovně. Smlouva tedy nekončí dnem nehody ani dnem, kdy výpověď odešlete. Skončí až po uplynutí této jednoměsíční lhůty.
Modelový příklad je jednoduchý. Pojišťovna obdrží výpověď 12. května. Povinné ručení pak nezanikne 12. května, ale až po uplynutí jednoho měsíce, tedy 12. června, pokud konkrétní počítání lhůty nevede k odlišnému poslednímu dni podle pravidel pro běh času. Do té doby smlouva trvá a vozidlo musí být pojištěné podle jejích podmínek.
Důležité je také rozlišit, kdo výpověď podává. Pojistník žádá o ukončení smlouvy, pojišťovna mu oznamuje vlastní rozhodnutí. V obou případech je potřeba sledovat datum doručení a datum skutečného zániku pojištění, ne jen datum uvedené na obálce nebo v elektronickém oznámení.
Co má být ve výpovědi jasné
Z dokumentu by mělo být bez pochybností patrné, kdo smlouvu vypovídá, které smlouvy se výpověď týká a z jakého důvodu ji podáváte. U povinného ručení je vhodné uvést také údaje, podle nichž pojišťovna bezpečně identifikuje vozidlo, například registrační značku nebo číslo pojistné smlouvy.
Text nemusí být dlouhý. Měl by ale jednoznačně říct, že využíváte právo vypovědět povinné ručení po pojistné události, a měl by obsahovat datum a podpis, pokud je vzhledem ke zvolenému způsobu podání potřebný. Nejasná žádost může vyvolat další korespondenci a zbytečně posunout okamžik, kdy bude výpověď považována za doručenou.
Schovejte si kopii celého dokumentu i potvrzení o jeho doručení. Nejde o formalitu pro archiváře. Právě z těchto údajů se může později ověřovat, zda byla výpověď podána včas a kdy začala běžet měsíční výpovědní doba.
Samotná výpověď po pojistné události také neznamená, že se automaticky ruší řešení škody, která už nastala. Pojišťovna dál posuzuje oznámenou událost podle pravidel platných pro danou smlouvu. Ukončení povinného ručení se týká trvání pojištění do budoucna, nevymaže událost, k níž došlo v době jeho trvání.
Nové pojištění musí navazovat bez mezery
Jakmile stará smlouva skončí, musí být registrované vozidlo okamžitě kryté novým povinným ručením. Pro registrované vozidlo neexistuje ochranná lhůta, během níž by mohlo několik dní stát bez pojištění a vše se dodatečně vyřešilo.
Novou smlouvu proto nezačínejte řešit až po skončení výpovědní doby. Nejprve si zjistěte přesné datum zániku původního pojištění a nové povinné ručení nastavte tak, aby na něj bez mezery navazovalo. Příliš brzký začátek může znamenat souběh dvou smluv, pozdější začátek zase období, kdy vozidlo nebude pojištěné vůbec.
To platí i v případě, kdy auto po nehodě stojí v servisu a několik týdnů s ním nevyjedete. Registrované vozidlo potřebuje povinné ručení bez ohledu na to, zda právě jezdí, čeká na náhradní díl nebo zůstává zaparkované před domem.
Kdy se změna pojišťovny vyplatí a kdy jen přidá starosti
Výpověď může dávat smysl, pokud jste dlouhodobě nespokojení s cenou nebo přístupem pojišťovny a pojistná událost otevřela vhodný okamžik ke změně. Neměla by ale být impulzivní reakcí na první nepříjemný telefon. U povinného ručení je podstatné hlavně to, aby nové pojištění skutečně navazovalo, mělo správně uvedené vozidlo a bylo sjednané včas.
Před odesláním výpovědi si proto poznamenejte datum oznámení nehody, spočítejte konec tříměsíční lhůty a ověřte si den, kdy má výpověď pojišťovna obdržet. Potom si nechte potvrdit i konec jednoměsíční výpovědní doby. Jeden zapomenutý termín může změnit jednoduchou administrativní změnu v několik týdnů trvající dohledávání, zda pojištění opravdu zaniklo.
Největší klid přináší obyčejná věc: mít vedle sebe výpověď, potvrzení o doručení a novou pojistnou smlouvu s navazujícím datem. Pak je zřejmé, kdy končí staré povinné ručení a od kterého okamžiku začíná nové.
