Pan Novák otevřel obálku od pojišťovny u kuchyňského stolu a málem si myslel, že se někdo přepsal. Za povinné ručení měl nově zaplatit o několik stovek korun víc. Smlouvu přitom nerušil, neboural a auto používal stejně jako předtím. První nápad byl jednoduchý: napsat výpověď a najít levnější nabídku. Jenže u zvýšení ceny nejde vždy o běžnou výpověď a špatně zvolený postup může přinést zbytečný zmatek.
Kdy může pojišťovna cenu zvýšit
U běžného zvýšení pojistného musí pojišťovna oznámit novou částku nejpozději dva měsíce před splatností pojistného za nové období. Oznámení obvykle dorazí dopisem, e-mailem nebo jiným způsobem, který pojišťovna používá pro komunikaci s klientem. Rozhodující není jen samotná částka, ale také informace o tom, co můžete udělat, pokud s ní nesouhlasíte.
Pojišťovna má v oznámení vysvětlit, že nesouhlas se zvýšením může vést k zániku pojištění. Právě tahle věta není kosmetický dodatek. Pokud v oznámení chybí a klient se proti vyšší částce neozve, smlouva pokračuje za dosavadních podmínek a pojistné se nesmí zvýšit. Vyšší platba tedy nemůže vzniknout jen tím, že pojišťovna pošle nový předpis bez řádného poučení.
Nesouhlas je nutné oznámit do jednoho měsíce od okamžiku, kdy se pojistník o zvýšení dozvěděl. Nečeká se tedy automaticky na poslední den před splatností. Jakmile dopis nebo zpráva s novou částkou dorazí, začíná běžet lhůta, kterou není rozumné nechávat ležet v e-mailové schránce.
Nejde úplně o klasickou výpověď
V běžné řeči se často říká, že klient pojištění „vypovídá kvůli zdražení“. Právně je ale situace trochu jiná. Při řádném poučení pojištění zanikne uplynutím období, za které je pojistné zaplaceno. Nezaniká tedy okamžitě dnem, kdy pojišťovna obdrží nesouhlas, ani se neukončuje uprostřed již zaplaceného období.
Do oznámení proto stačí jasně napsat, že se zvýšením pojistného nesouhlasíte a žádáte ukončení pojištění podle příslušných pravidel. Praktická formulace může být stručná: „Oznamuji, že nesouhlasím se zvýšením pojistného pro další pojistné období a žádám potvrzení zániku pojištění k jeho skončení.“ Připojte číslo smlouvy, své identifikační údaje a datum.
Rozhodně si uchovejte kopii zprávy i důkaz o jejím odeslání. U datumu doručení může hrát roli jediný den, zvlášť když oznámení posíláte na konci měsíční lhůty. Nejbezpečnější je použít kanál, který umožňuje zpětně prokázat, kdy pojišťovna nesouhlas obdržela.
Nejdřív si spočítejte, kdy staré pojištění skutečně skončí, a teprve potom nastavujte nové.
Co se stane po doručení nesouhlasu
Pojištění zůstává do konce zaplaceného období aktivní. Vozidlo tedy nesmí zůstat bez povinného ručení jen proto, že jste se rozhodli odejít k jiné pojišťovně. Novou smlouvu je potřeba načasovat tak, aby navazovala na konec původní, ne aby vznikla dlouhá mezera mezi oběma pojištěními.
Při hledání nové nabídky porovnávejte nejen roční cenu. Zkontrolujte také limity pojistného plnění, rozsah asistenčních služeb, připojištění skel nebo střetu se zvěří a podmínky pro případ nehody v zahraničí. Levnější smlouva může mít výrazně užší rozsah služeb, což člověk pozná až ve chvíli, kdy stojí s poškozeným autem na krajnici.
Od 1. dubna 2024 platí zákon č. 30/2024 Sb., který mimo jiné změnil minimální limity povinného ručení. U škody na zdraví činí minimum 50 milionů korun pro každého poškozeného, u majetkové škody 50 milionů korun celkem. Kdo při změně pojišťovny porovnává starou a novou smlouvu jen podle ceny, může přehlédnout, že se změnily i zákonné požadavky na limity.
Zvláštní situace: zvýšení limitů podle nového zákona
Zvýšení ceny nemusí být vždy obyčejnou úpravou pojistného podle podmínek smlouvy. Samostatnou situací je zvýšení limitů v návaznosti na zákon č. 30/2024 Sb. Pojišťovna může v takovém případě upravit pojistné tak, aby odpovídalo novým zákonným parametrům.
Také tady má klient možnost vyjádřit nesouhlas do jednoho měsíce. Rozdíl je v okamžiku zániku pojištění. Pokud pojišťovna na tento následek řádně upozornila, pojištění zaniká dnem, kdy jí nesouhlas doručíte. Nečeká se tedy až na konec období, za které bylo pojistné zaplaceno.
Právě proto je potřeba přečíst celé oznámení, ne jen první řádek s novou částkou. Podobné dopisy mohou na první pohled vypadat stejně, ale právní následky se liší podle důvodu zvýšení a podle toho, jak pojišťovna poučení napsala.
Když pojišťovna nedodrží termín nebo poučení
Jestliže pojišťovna oznámí běžné zvýšení později než dva měsíce před splatností pojistného za nové období, není vhodné změnu automaticky přijmout. Stejně tak zbystřete, pokud oznámení neříká, že nesouhlas může způsobit zánik pojištění. V takovém případě se pojistné podle uvedených pravidel zvýšit nesmí a smlouva pokračuje za původní cenu.
Neznamená to, že každá nejasná věta automaticky vyřeší spor ve prospěch klienta. Rozhoduje konkrétní podoba oznámení, okamžik doručení i obsah smlouvy. Pokud si nejste jistí, uschovejte obálku, e-mail nebo zprávu v klientské zóně a požádejte pojišťovnu o písemné vysvětlení. Telefonát může být rychlý, ale při pozdějším řešení se hůř dokazuje, co přesně zaznělo.
Do nesouhlasu není nutné psát dlouhé odůvodnění ani popisovat, proč je nová cena nepřijatelná. Stačí jednoznačně uvést, že se zvýšením nesouhlasíte, identifikovat smlouvu a ohlídat lhůtu. Pokud zároveň měníte pojišťovnu, vyřešte novou smlouvu odděleně, aby se administrativní chyba v jednom dokumentu nepřenesla do ochrany celého vozidla.
Vyšší pojistné tak nemusí znamenat automatický konec smlouvy, ale dává klientovi jasný okamžik, kdy se rozhodnout. Stačí hlídat datum oznámení, správně rozlišit typ zvýšení a mít v ruce doklad, že pojišťovna váš nesouhlas skutečně obdržela.
